Как да поставите финансови цели за бъдещето си

Как да поставите финансови цели за бъдещето си
  • Правилното финансово и пенсионно планиране започва с поставяне на цели, включително краткосрочни, междинни и дългосрочни цели. 
  • Основните краткосрочни цели включват определяне на бюджет и стартиране на спешен фонд.
  • Средносрочните цели трябва да включват ключови застраховки, докато дългосрочните цели трябва да бъдат фокусирани върху пенсионирането.

Поставянето на краткосрочни, средносрочни и дългосрочни финансови цели е важна стъпка към постигане на финансова сигурност. Ако не работите за нещо конкретно, вероятно ще похарчите повече, отколкото би трябвало. След това ще изпаднете, когато имате нужда от пари за неочаквани сметки, да не говорим кога искате да се пенсионирате . Може да затънете в омагьосания кръг на дълга на кредитната карта и да почувствате, че никога нямате достатъчно пари, за да се осигурите правилно, оставяйки ви по-уязвими, отколкото е необходимо, за да се справите с някои от основните рискове в живота.

 

Годишното финансово планиране ви дава възможност да прегледате официално целите си, да ги актуализирате и да прегледате напредъка си от миналата година. Ако никога преди не сте си поставяли цели, този период на планиране ви дава възможност да ги формулирате за първи път, така че да можете да останете - или да останете - на стабилна финансова основа.

Ето примерни цели, от краткосрочни до далечни, които финансовите експерти препоръчват да ви помогнат да се научите да живеете комфортно според възможностите си и да намалите ненужното харчене на парите си.

Краткосрочни финансови цели

Поставянето на краткосрочни финансови цели може да ви даде увереност и основни знания, необходими за постигане на по-големи цели, които ще отнемат повече време. Тези първи стъпки са сравнително лесни за постигане. Въпреки че не можете да накарате 2 милиона лева да се появят във вашата пенсионна сметка в момента, можете да седнете и да създадете бюджет за няколко часа и вероятно можете да спестите приличен спешен фонд за една година. Ето някои ключови краткосрочни финансови цели, които веднага ще започнат да помагат и ще ви отведат към постигането на по-дългосрочни цели.

Съставете бюджет

„Не можеш да знаеш къде отиваш, докато наистина не знаеш къде се намираш в момента. Това означава създаване на бюджет ", казва Лорън Зангарди Хейнс, фидуциар и финансов плановик с финансови консултанти в Spark Financial Advisors в Ричмънд и Уилямсбърг, Вирджиния." Може да сте шокирани от това колко пари се изплъзват през пукнатините всеки месец. "

 

Лесен начин да проследите разходите си е да използвате безплатна програма за бюджетиране/лични финанси . Тя ще комбинира информацията от всички ваши акаунти на едно място и ще ви позволи да обозначите всеки разход по категории. Можете също така да създадете бюджет по старомоден начин, като прегледате банковите си извлечения и сметки от последните няколко месеца и категоризирате всеки разход с електронна таблица или на хартия.

 

Може да откриете, че излизането да ядете с колегите си всеки ден ви струва 210 лева на месец при 10 лева на хранене за 21 работни дни. Може да научите, че харчите още  100 на уикенд, за да хапнете с другаря си. След като видите как харчите парите си, можете да вземете по-добри решения, ръководени от тази информация, за това къде искате да отидат парите ви в бъдеще . Удоволствието и удобството от храненето навън струва ли ви 715 лева на месец? Ако е така, чудесно - стига да можете да си го позволите. Ако не, току-що сте открили лесен начин да спестите пари всеки месец. Можете да търсите начини да похарчите по-малко, когато вечеряте, да замените някои ресторантски ястия с домашни или да направите комбинация от двете.

Създайте спешен фонд

Един спешен фонд е пари заделени специално за заплащане за непредвидени разходи. За да започнете, 500 до 1000 е добра цел. След като постигнете тази цел, ще искате да я разширите, така че вашият спешен фонд да покрие по-големи финансови затруднения, като безработица.

Илен Дейвис, сертифициран финансов плановик (CFP) с Услуги за финансова независимост в Какао, Флорида, препоръчва да спестите разходи за поне три месеца, за да покриете своите финансови задължения и основни нужди, но за предпочитане шест месеца, особено ако сте женен и работиш в същата компания като твоя съпруг или ако работиш в район с ограничени перспективи за работа. Тя казва, че намирането на поне едно нещо в бюджета ви, което да намалите, може да помогне за финансирането на спешните спестявания.

Друг начин за спестяване на спешни спестявания е чрез претрупване и организиране, казва Кевин Галегос, вицепрезидент по продажбите и операциите във Финикс с Freedom Financial Network , онлайн финансова услуга за уреждане на потребителски дългове, пазаруване на ипотечни кредити и лични заеми. Можете да спечелите допълнителни пари, като продавате ненужни вещи в eBay, Craigslist или olx ,bazar. Помислете за превръщането на хоби в работа на непълно работно време, където можете да посветите този доход на спестявания.

Zangardi Haynes препоръчва да отворите спестовна сметка и да настроите автоматичен превод за сумата, която сте определили, че можете да спестявате всеки месец (използвайки бюджета си), докато постигнете целта си за спешен фонд. „Ако получите бонус, възстановяване на данък или дори„ допълнителна “месечна заплата - което се случва два месеца в годината, ако ви плащат на всеки две седмици - спестете тези пари веднага щом постъпят във вашата разплащателна сметка. Ако изчакате до края на месеца, за да прехвърлите тези пари, шансовете са големи да бъдат изразходвани, вместо да бъдат спестени “, казва тя.

Въпреки, че вероятно имате и други цели за спестяване, като спестяване за пенсиониране, създаването на спешен фонд трябва да бъде основен приоритет. Спестовната сметка е тази, която създава финансовата стабилност, необходима за постигането на другите ви цели.

Изплатете всички кредити 

Експертите не са съгласни дали първо да изплатят дълга по кредитната карта или да създадат спешен фонд. Някои казват, че трябва да създадете фонд за спешни случаи, дори ако все още имате дълг по кредитна карта, тъй като без спешен фонд всички неочаквани разходи ще ви изпратят допълнително към задълженията по кредитни карти/кредити. Други казват, че първо трябва да изплатите дълга по кредитната карта, тъй като лихвата е толкова скъпа, че затруднява постигането на която и да е друга финансова цел. Изберете философията, която е най-смислена за вас, или направете малко и двете едновременно.

Като стратегия за изплащане на дълга по кредитната карта, Дейвис препоръчва да изброите всичките си дългове по лихвен процент от най-ниския до най-високия, след което да платите само минималния за всички дългове с изключение на най-високия процент. Използвайте всички допълнителни средства, които имате, за да извършвате допълнителни плащания по вашата карта с най-висок процент.

Методът, който Дейвис описва, се нарича дългова лавина . Друг метод за разглеждане се нарича дълг снежна топка . С метода на снежната топка вие изплащате дълговете си от най-малкия до най-големия, независимо от лихвения процент. Идеята е, че чувството за постижение, което получавате от изплащането на най-малкия дълг, ще ви даде импулс за справяне със следващия най-малък дълг и така нататък, докато не останете без дългове.

Несъстоятелността трябва да бъде крайна мярка, защото унищожава кредитния Ви рейтинг до 10 години.

Средносрочни финансови цели

След като създадете бюджет, създадете фонд за спешни случаи и изплатите дълга на кредитната си карта - или поне направихте добър удар в тези три краткосрочни цели - време е да започнете да работите за средносрочни финансови цели. Тези цели ще създадат мост между вашите краткосрочни и дългосрочни финансови цели.

Вземете застраховка живот и застраховка доход за инвалидност

Имате ли съпруг или деца, които зависят от доходите ви? Ако е така, имате нужда от животозастраховане, за да ги осигурите, в случай че преждевременно починате. Срочната застраховка живот е най-малко сложният и най-евтиният вид животозастраховане и ще отговори на застрахователните нужди на повечето хора. Застрахователният брокер може да ви помогне да намерите най-добрата цена на полицата. Повечето срочни застраховки живот изискват медицинско поемане и освен ако не сте сериозно болни, вероятно можете да намерите поне една компания, която да ви предложи полица.

Gallegos също така казва, че трябва да имате осигурена инвалидност, за да защитите доходите си, докато работите. „Повечето работодатели осигуряват това покритие“, казва той. „Ако не го направят, хората могат да го получат сами до пенсионна възраст.“

Застраховката за инвалидност ще замени част от доходите ви, ако се разболеете тежко или нараните до степен, в която не можете да работите. Той може да осигури по-голямо обезщетение от дохода за социално осигуряване за инвалидност, позволявайки на вас (и на вашето семейство, ако имате такъв) да живеете по-комфортно, отколкото бихте могли иначе, ако загубите способността си да печелите доходи. Ще има период на изчакване между времето, когато станете неспособни да работите, и времето, през което застрахователните ви обезщетения ще започнат да се изплащат, което е друга причина, поради която наличието на спешен фонд е толкова важно.

Изплащайте студентски заеми

Студентските заеми са голямо затруднение за месечните бюджети на много хора. Намаляването или премахването на тези плащания може да освободи пари, които ще улеснят спестяването за пенсиониране и постигането на другите ви цели. Една стратегия, която може да ви помогне да изплатите студентските си заеми, е рефинансирането в нов заем с по-нисък лихвен процент. Но внимавайте: Ако рефинансирате федерални студентски заеми с частен заемодател, може да загубите някои от предимствата, свързани с федералните студентски заеми, като изплащане, отсрочване и търпение въз основа на доходите , което може да помогне, ако изпаднете в трудни времена. 2

Ако имате няколко студентски заеми и няма да се възползвате от тяхното консолидиране или рефинансиране, споменатите по-горе методи за дълги лавини или дългови снежни топки могат да ви помогнат да ги изплатите по-бързо.

Помислете за мечтите си

Средносрочните цели също могат да включват цели като закупуване на първо жилище или по-късно ваканционен дом. Може би вече имате дом и искате да го надстроите с основен ремонт - или да започнете да спестявате за по-голямо място. Колежът за вашите деца или внуци - или дори спестяване, когато имате деца - са други примери за средносрочни цели.

След като сте си поставили една или повече от тези цели, започнете да измисляте колко трябва да спестите, за да направите вдлъбнатина при тяхното постигане. Визуализирането на типа бъдеще, което искате, е първата стъпка към постигането му.

Дългосрочни финансови цели

Най-голямата дългосрочна финансова цел за повечето хора е спестяването на достатъчно пари, за да се пенсионират. Общото правило, че трябва да спестите 10% до 15% от всяка заплата в данъчно облекчена пенсионна сметка , е добра първа стъпка. Но за да сте сигурни, че наистина спестявате достатъчно, трябва да разберете колко всъщност ще трябва да се пенсионирате.

Оценете вашите нужди за пенсиониране

Оскар Вивес Ортис, финансов плановик за CPA с PNC Wealth Management в залива Тампа / Св. Област Петербург казва, че можете да направите бързо изчисление на гърба на плика, за да оцените готовността си за пенсиониране.

  1. Оценете желаните годишни разходи за живот по време на пенсиониране. Бюджетът, който сте създали, когато сте започнали с краткосрочните си финансови цели, ще ви даде представа колко ви е необходим. Може да се наложи да планирате по-високи разходи за здравеопазване при пенсиониране.
  2. Извадете доходите, които ще получите. Включете социално осигуряване , пенсионни планове и пенсии. Това ще ви остави със сумата, която трябва да бъде финансирана от вашия инвестиционен портфейл.
  3. Оценете колко средства за пенсиониране ви трябват за желаната от Вас дата на пенсиониране. Базирайте се на това, което имате в момента и спестявате ежегодно. Онлайн калкулатор за пенсиониране може да направи математиката вместо вас. Ако 4% или по-малко от това салдо по време на пенсионирането покрива оставащия размер на разходите, които вашите комбинирани социални осигуровки и пенсии не покриват, вие сте на път да се пенсионирате.

4%

Най-високият първоначален процент на изтегляне за пенсиониране, който е преживял всички исторически периоди в историята на американския пазар, предполагайки диверсифициран портфейл от акции и междинни държавни облигации. 

Ако например сте започнали с портфейл от 1 000 000 щатски долара и сте изтеглили 40 000 щатски долара през първата година (4% от 1 милион щатски долара), след това увеличавате тегленето с нивото на инфлация всяка следваща година (40 000 долара плюс 2% през втората година или 40 800 долара; $ 40,800 плюс 2% през 3-та година, или $ 41,616 и т.н.), бихте могли да преминете през всяко 30-годишно пенсиониране, без да останете без пари. „Ето защо често виждате 4% като основно правило, когато обсъждате пенсионирането“, казва Вивес Ортис.

„В повечето сценарии всъщност в крайна сметка получавате повече пари в края на 30 години, използвайки 4%, но в най-лошия от най-лошите щеше да останете без пари през 30-та година“, добавя той. „Единствената предупредителна дума тук е, че само защото 4% са оцелели във всеки сценарий в историята, не гарантира, че ще продължи да го прави и занапред.“

Долния ред

Вероятно няма да постигнете перфектен, линеен напредък към постигане на която и да е от целите си, но важното е не да сте перфектни, а да сте последователни. Ако един месец ви ударят с неочаквана сметка за ремонт на автомобил или медицински и не можете да внесете средства във вашия спешен фонд, но вместо това трябва да вземете пари от него, не бийте себе си; за това има фонд. Просто се върнете в релсите възможно най-скоро.

Същото важи и ако загубите работата си или се разболеете. Ще трябва да създадете нов план, за да преминете през този труден период и може да не успеете да платите дълг или да спестите за пенсиониране през това време, но можете да възобновите първоначалния си план - или може би преработена версия - след като излез от другата страна.

В това е красотата на годишното финансово планиране: Можете да преглеждате и актуализирате целите си и да наблюдавате напредъка си в постигането им през всички възходи и падения в живота. В процеса ще откриете, че както малките неща, които правите ежедневно и месечно, така и големите неща, които правите всяка година и през десетилетията, ще ви помогнат да постигнете финансовите си цели.

Коментари